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《甘州区小微企业融资情况的调研报告》

[日期:2017-03-06] 来源:甘州统一战线  作者:马有祯 [字体: ]

甘州区小微企业融资情况的调研报告

 

 

 

小微企业是经济发展和社会稳定的重要力量,在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面,发挥着重要作用。为进一步了解小微企业融资情况,全面掌握小微企业融资中存在的突出矛盾和问题,为党委政府提供有价值的决策依据,近期,我们采取实地走访、发放调查问卷、召开座谈会等形式,深入企业、银行、小额贷款公司、担保公司,对小微企业融资情况进行了深入调研,现将调研情况报告如下:

一、甘州区小微企业融资情况及特点

近年来,甘州区认真贯彻落实中央和省市金融支持小微企业发展的系列政策要求,研究出台了支持小微企业发展的若干优惠政策,积极搭建政府融资平台,探索建立投融资服务体系,多次召开银政企融资对接座谈会,分析研究新常态下的金融工作,协调帮助企业解决融资难题,更好地支持和服务小微企业快速健康发展。截止2015年末,甘州区有小微企业3.18万余户(含个体工商户)左右,占全区企业总数的99%。从融资总量看,截至2015年底,全区银行金融机构贷款余额255.6亿元,较年初增加35.6亿元,贷款余额同比增长17%;其中小微企业贷款92.4亿元,占全部贷款余额比重约为36.2%。从融资成本看,2015年全区企业贷款加权平均利率呈现稳中有降的走势。从融资渠道看,小微企业以资产抵押和担保取得的贷款占贷款总额的46%,以资产负债表评估和企业信用等级取得贷款占贷款总额的38%,以关联企业或股东个人提供资产担保抵押取得贷款的占贷款总额的11%;以其他方式融资的占5%。资产抵押和担保仍是小微企业获得贷款的主要方式。小微企业遇到资金困难时,选择的借款对象主要集中在银行业金融机构,占比为98.6%,银行信贷仍然是我区小微企业获得资金的主渠道。从全区小微企业融资情况来看,主要呈现以下几个特点。

1.金融组织体系日趋多元。2015年末,全区共有银行业金融机构9家,支行或营业网点100个。其中,政策性银行1 家、国有商业银行分行4家、专业银行1家、地方金融机构3家。有保险业金融机构20家,其中财险机构11家,寿险机构9家。有证券公司2家,小额贷款公司20家,信用担保公司9家,典当公司9家,基本形成了以政策性银行、商业银行为主,保险公司、证券公司为辅,小贷公司、担保公司、典当公司为补充的全方位、多层次、广覆盖的金融机构框架体系。

2.融资总量快速增长。201512月末,全区金融机构人民币各项存款余额314.02亿元,比“十一五”末的171.9亿元增加141.12亿元,年均增长17%;贷款余额255.63亿元,比“十一五”末的94.5亿元增加161.13亿元,年均增长35%;存贷比达到82.3%,比“十一五”末的54.5%提高29.8个百分点,创历史最好水平。其中:中小微企业贷款余额92.4亿元,比“十一五”末增加54.5亿元,年均增长28.78%;涉农贷款余额148.55亿元,比“十一五”末增加88.6亿元,年均增长34.1%。民间资本参与金融改革试点工作稳步推进,“十二五”期间,全区小额贷款公司累计发放贷款397613.46亿元

3.融资渠道不断拓宽。近年来,传统的融资渠道已经不能满足小微企业灵活的融资需求,在企业信贷融资和小额贷款公司融资快速增长的同时,部分小微企业依托多层次资本市场上市融资,融资渠道不断拓宽。至目前,钧方建材、鸿泰种业、上源农业等3户企业分别在上海、深圳前海股权交易中心挂牌;沅博农牧、嘉禾农业等36户企业在甘肃省股权交易中心挂牌。上源农业发展股份有限公司采取定向增资的方式,实现股权融资1800万元;甘肃鸿泰种业股份有限公司在甘肃股权交易中心成功发行1000万元私募债。

4.信贷服务更加便利。为确保小微企业贷款“进得来、贷得到、贷得快、贷得好”,金融机构信贷服务的模式更加专业化。全区各金融机构严格按照“小微企业信贷政策导向效果评估制度”要求,提高了贷款发放效率。如张掖农商银行在提高小微企业贷款审批效能方面实行“信贷安全线额度管理”,快速核定小微企业的贷款额度;建立客户分类制度,在每年调查测算的基础上确定信贷政策,避免重复调查等措施,提高小微企业贷款审批速度,简化小微企业贷款审批程序,切实提高了贷款的发放速度和发放率。

5.金融创新不断提速。为突破小微企业融资“瓶颈”,各金融机构不断创新服务方式,扩大服务对象,开发应用了一系列具有地方特色、时代特点的金融创新产品。如甘肃银行张掖分行针对小微企业先后推出了“税贷e”、“手拉手”、“商贷易”、“流贷易”等金融产品,出台了中小企业联保联贷、中小企业互助贷款、企业流动资金延期续贷、企业存货产品抵押、土地承包权、流转土地经营权抵押、活畜抵押等灵活管用的融资政策,较好地满足了不同行业、不同领域的小微企业多样化融资需求。

二、甘州区小微企业融资存在的问题及成因分析

近年来,甘州区通过积极探索实践,一定程度上缓解了小微企业“融资难、融资贵”问题,但仍存在一些不容忽视和亟待解决的问题。

一是融资成本高,企业负担重。在实际贷款业务中,全区银行金融机构对贷款利率普遍上浮,在基准利率的基础上,上浮10%80%,企业实际贷款利率在8%10%之间,较央行一年期贷款基准利率4.35%提高了35个百分点,这无疑加大了企业贷款成本;个别银行放贷要求企业存入保证金,进一步加重企业利息负担。通过民间借贷、小贷公司等渠道的融资成本更是畸高。据调查问卷显示,目前通过向亲友、内部职工等民间借贷渠道融入发展所需资金的成本大致在15%-25%左右;通过小额贷款公司、网贷平台等类金融机构筹集资金的成本大致在20%-30%左右,因融资成本居高不下,致使有些企业处于利不抵息、利不抵费的经营困局。

二是抵押担保难,获得信贷支持少。由于我区小微企业大多处于发展初期阶段,企业本身规模小、资产存量少,用于抵押的土地、厂房等资产产权欠缺,难以满足现有金融机构信用贷款的评级要求。担保公司受资金和自身经营限制,难以为中小微企业提供足额担保贷款需求。金融机构放贷时对抵押物的要求严格,一般只接受土地及房屋,对法律规定的其他可抵押的财产如生产设备、原材料、半成品、产品等则不予考虑,即便是接受价值较高的先进进口机器设备作抵押,估价也很低,一般要在原价的基础上打三至四折,这样不仅增加了企业融资成本,而且使企业获得的贷款金额与实际需求差距较大。

三是金融借贷市场环境还需优化。截止2015年底,全区新增不良贷款1.16亿元,担保公司代偿余额达6000多万元。个别企业恶意逃废债的行为,严重扰乱了金融市场正常秩序,导致银行普遍惜贷、慎贷,甚至抽贷、骗收,小贷公司只保存量不做增量。金融机构在考核客户时,往往采取“抓大放小”的政策,对小微企业存在一定程度上的信用歧视,从而形成各企业在融资问题上不平等的局面。对于实力较强的企业,金融机构往往愿意“锦上添花”,主动询问是否需要贷款,而对于资信势力弱、急需资金的小微企业,金融机构出于风险考虑,不愿“雪中送炭”。

四是金融机构抽贷后不兑现承诺。企业贷款到期时,金融机构为了顺利、及时收回贷款,会向小微企业承诺还贷款后多少天内就能为企业发放另一笔贷款,对一些经营资金较为困难小微企业,还会许诺还贷后将以更优的条件另行放贷。为了继续能从金融机构获得贷款,贷款企业考虑到金融机构能马上再行放贷的承诺,便从民间借高利贷临时周转,用于偿还贷款。但金融机构收回贷款后却不兑现再行放贷的承诺,而以种种理由拒绝续贷,致使企业无力支付从民间借来的本金及高额利息,最终因资金链断裂而陷入困境甚至倒闭。小微企业本就相对脆弱,这种“釜底抽薪”的做法无异于落井下石,不仅影响金融机构的声誉,打击企业还贷的积极性,更为严重的是,搞垮了一些原本能渡过难关、持续经营的小微企业。

小微企业面临融资难的原因是多方面造成的,既有金融体制方面的原因,更有企业自身经营不规范、信用缺失等原因。

(一)从企业角度来看:一是企业经营管理模式相对落后。我区小微企业多为民营企业,经营规模小、技术含量低,缺乏健全的现代管理体制,企业财务制度、信用体系不完善,较难达到商业银行信贷门槛要求。二是企业抵押条件不够完备。从问卷调查情况看,目前我区银行业金融机构主要以土地和厂房等不动产作为贷款抵押物,但部分中小微企业生产厂房采取租借、自建方式经营,存在土地、厂房等证件不全问题,难以获得银行抵押贷款。三是缺乏长远发展规划。少数企业经营行为短期化,盲目扩张,短贷长用,将生产流动资金用于基础建设,造成企业正常生产资金周转困难,银行信誉度降低,出现融资难、难融资的恶性循环。四是存在逃废债行为。受部分“老赖”的影响,个别企业采取借贷不还或恶意转移、抽逃资产等方式逃避债务,严重扰乱了正常的金融信用环境,损害了金融机构放贷信心,并使一批原本经营正常的企业,由于受“联保互保”的连带影响,被银行压贷、惜贷,降低了中小微企业整体信誉。

(二)从银行业金融机构角度来看:一是贷款投放结构不合理。部分银行偏重于“重大轻小”,将信贷投放重点倾向于优质企业和优质项目,缺乏培养基本客户群的战略意识,导致很多亟需贷款扶持的小微企业存在“融资难、融资贵”难题。二是金融机构服务体系不健全。部分商业银行贷款审批程序多、时间长,与中小微企业融资“短、小、急、频”的特点不相适应,难以满足小微企业融资的时效需求。同时银行金融机构针对中小微企业金融业务品种传统单一,灵活性较差,“小银行对小企业”的金融体系尚未建全。三是银行贷款质量降低。去年以来,受部分企业资金链断裂影响,辖内银行机构信贷资产质量下滑明显,受此影响,部分银行机构在授信政策方面更加趋紧,用于覆盖风险的贷款利率定价相应提高。

(三)从政府角度来看:主要是缺乏相关配套政策措施支撑。2013年,中央下发了《国务院关于金融支持小微企业发展的实施意见》,在宏观上对政府部门做好小微企业金融服务工作提出了明确要求。省上建立了小微企业互助贷款风险补偿担保基金,以促进非公经济转型发展,缓解融资难融资贵难题。张掖市制定出台《张掖市小微企业创业创新若干扶持办法》,对初创型、成长型企业进行扶持奖励,促进小微企业健康发展。从实际情况看,尽管我区制定出台了一系列金融支持地方经济发展的政策文件,但受地方财力的影响,出台的支持政策含金量不高,缺乏具体可操作的政府补贴办法,使国家省市相关政策落地较慢,政府引导扶持作用没有得到充分发挥。

三、关于缓解中小微企业融资难的对策建议

破解小微企业融资难、融资贵的问题,必须从企业、银行、政府三方面入手。

1.企业方面要强身健体,增强融资能力。要建立明晰的财务制度,规范财务管理,主动加强银企联系,及时提供企业财务报表,通报企业的重大事项,提高信息透明度,增进银行对企业的了解。要坚持诚实守信,实施主动的信用积累,对内强化自身素质、对外塑造良好的企业形象,规范管理、诚信经营,树立品牌意识,坚决摒弃“一锤子买卖”或是“临时抱佛脚”不良倾向,切实把贷款交易性需求升级为契约性、合作性需求。要借鉴现代企业管理经验,找准市场需求,科学定位产品结构,防止一味求全求大,避免盲目扩张,坚持走“专、精、优”发展之路,通过“提精度、出精品、创名牌”,在产品质量上下功夫,在科技兴企上下功夫,逐步形成具有竞争优势的特色产品,不断增强企业自身竞争力,为取得信贷支持提供实力保障。要加强企业项目储备,选择那些国家鼓励发展、市场前景好、科技含量高的优质项目,选择银行愿意支持、重点扶持的项目,不断提高贷款项目的竞争力。要创新融资方式,鼓励发展直接融资,特别是一些成长性好、发展潜力大、核心竞争强的中小微企业要积极主动地推进企业挂牌上市,鼓励发展私募债、股权投资、创业投资等多元化的融资方式,稳步开展互联网金融创新,促进小微企业通过多层次资本市场进行融资。

2.银行方面要握机遇,推进服务创新。要加强金融服务体系建设,建立健全小微企业的信用评级和授信贷款体系,使获得信用评级和授信贷款的小微企业在授信额度内随借随贷,充分满足小微企业“快、急、短、频”的资金需求;不断创新信贷方式和方法,对处于创业、成长、发展不同阶段的小微企业,金融部门可提供不同的信贷产品,充分运用动产和不动产抵押、担保、信用等方式,切实提高小微企业融资的灵活度。要优化服务流程,大力推行“一站式”服务,在审计、评估、公证、授信等方面进一步简化办事程序,提高办事效率,降低办理费用。对性价比较高的抵押物,建议延长抵押有效期,实现一次性办理、多次有效使用,减轻企业贷款成本。同时,针对小微企业信贷期限短、还贷时间紧的矛盾,应延长中小微企业贷款期限,提高2年期以上中长期贷款产品比例,减少企业因所贷资金与使用资金期限不匹配而衍生的过桥、手续等费用,进一步释放短贷长投、频繁还贷造成的融资成本压力。要学习借鉴发达地区先进经验,针对地方性银行成本相对较低、信息对称透明、贷款风险可控性强、代理链条较短等特点,探索建立地方银行,引导规范社会民间资本加入等方式,有计划、有重点地进行试点建设,总结经验后加以推广,逐步形成“小银行对小企业”的金融服务体系,切实增加小微企业服务供给,为小微企业提供多层次、专业化的金融服务。

3.政府方面要创造条件,优化融资环境。要完善社会诚信体系,积极搭建中小微企业融资信息平台,针对银行与企业信息不对称实际,组织工信、金融办、人社、银行金融担保机构等部门,合力共建小微企业融资信息平台,通过录入企业注册登记、生产经营、纳税缴费、融资还贷、劳动用工、信用等级等数据信息,形成信息相互连接,实现信息交叉验证,为银企有效对接创造信用平台支撑。要积极构建良好的法治环境,严厉打击逃废债行为,对恶意逃跑藏匿、抽逃资金、转移隐匿资产、擅自处置抵押物、隐瞒重大事项、拒不执行法院判决等情节恶劣的债务人,运用行政手段和法律手段从严从快予以打击制裁。要强化舆论宣传,筑牢诚信根基,充分发挥新闻媒体、网络平台作用,通过建立诚信企业“红名单”激励和“黑名单”处罚制度,定期向社会公布诚信企业“红名单”和失信企业“黑名单”,完善对企业失信行为的惩戒制度,提高失信成本,增强诚信受益的辐射示范效应,在全社会形成“诚信光荣,失信可耻”的氛围,努力打造诚实守信的社会信用新环境。要创新财政资金引导社会资本投资新模式,建议政府探索资源资本化运作新路径,结合大众创业万众创新,加快推出“众创贷”信贷产品,采取“政府+企业+保险公司”合作模式,由政府注入风险补偿金和企业提供部分担保并缴纳贷款保证金共同组成风险缓释贷款模式,银行按照风险缓释基金的10倍向企业发放贷款,用于支持小微企业生产经营周转的信贷产品,撬动社会资金,解决我区小微企业抵押难、担保难的问题。要制定应急转贷资金管理办法,探索市场化运作方式,对符合条件的企业,协调有关金融机构做好应急转贷业务,有效防范和化解中小微企业贷款到期的续贷风险,帮助中小微企业解决信贷资金续贷周转困难,增强企业发展信心。同时,要建立企业上市激励机制,设立企业上市(包括主板、中小板、创业板、海外上市等)引导奖励资金,对成功在新三板挂牌的企业给予财政资金奖励,调动企业利用资本市场融资的积极性。

(甘州区委统战部副部长、工商联党组书记  马有祯)

 

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